Возврат части страховки при досрочном погашении кредита.

Я взяла автокредит в сентябре и мне наврали на тему того, что я не могу отказаться от страхования жизни, иначе банк повысит %% за пользование кредитом или вообще откажет в выдаче, а я поверила .

Срок до 5 дней " периода охлаждения" я пребывала в той уверенности, что мне наплела девочка из Сетелем Банка, спустя время случайно в разговоре с подругой я выяснила обратное. Могу ли  вернуть пусть часть страховой премии, с учетом "потраченных" уже месяцев хотя не болела, не умирала и пр, т.е. страховкой не успела воспользоваться, если планирую досрочно погасить автокредит. Т.е. застраховалась я на 36 мес.(3года), а использую только 4 мес. с сентября по декабрь. Позвонив в страховую Сбербанка услышала что НЕТ, 5 дней уже прошло и деньги кто-б сомневался не вернут. Перерыв кучу инфы с инета, поняла разницу между отказом от страхования - как раз на него распространяется 5дней охлаждения, и расторжением договора страхования в любой момент. Да еще тут обнаружила что стоимость страховки эти умники с банка мне включили в тело кредита, так что я еще и % с этой суммы оплачиваю. Кто может помогите составить претензию, а то боюсь неправильно составлю, может у кого рыба претензии есть, а может кто сам сталкивался. Не хочу до суда дело доводить, но претензия в теч. 10 дней вроде обязаны рассмотреть.

И да, Банк тот еще бяка, частичное досрочное погашение только по уведомлению за 30 дней. Если хочешь ещё через 10 дней частично досрочно погасить или вообще закрыть, то не дают ссылаясь на не вступивший график платежей. Жулики одним словом и прикрываются ловко  353-ФЗ.

Кто сможет помочь буду безмерно благодарна.