В ЦБ оабочены беспрецедентным, экспоненциальным ростом потребительского кредитования

Видимо, Центральному Банку России недостаточно полномочий мегарегулятора, которые он с таким редким упорством выбивал у Минфина и ФСФР – аппетиты Банка России, уже давно превратившегося в неподконтрольное обществу «государство в государстве», стремительно растут. ЦБ намерен расширить сферу своих полномочий – помимо традиционного регулирования финансовой системы и надзора за банками, а также обеспечения стабильности платёжной системы, управления валютными резервами, регулирования валютного курса и многого другого ЦБ РФ намерен пойти в школы.

В начале декабря появилась информация о том, что в Центральном Банке озабочены беспрецедентным, экспоненциальным ростом потребительского кредитования населения, которое в условиях разрастания кризисных тенденций в экономике, спада в промышленности, роста безработицы и падения уровня жизни подавляющей части населения (70% граждан страны имеют трудовые доходы ниже среднего уровня по стране в 29 тыс. рублей) рискует обернуться кризисом неплатежей, параличом банковского сектора и в конечном итоге подорвёт и без того крайне неустойчивую российскую финансовую систему.

С этим тезисом не поспоришь – в условиях колоссальной имущественной пропасти и социальной дифференциации населения, когда доходы 10% самых состоятельных россиян в 16,3 раза превышают доходы 10% наименее обеспеченных (в действительности децильный коэффициент превышает отметку в 70-100 раз), недопустима ситуация стягивания бедного в своём большинстве населения в долговую яму. Во-первых, это крайне цинично и нечестно по отношению к самим гражданам России, т.к. потребительское кредитование несостоятельных граждан (тем более под кабальный процент в 30-50% годовых) означает проедание будущих доходов

Во-вторых, государство подставляет подавляющую часть россиян, создавая у них иллюзию роста благосостояния и потребительской зависимости, именуемой в просторечье потреблядством. Российская экономика уже сегодня находится в кризисном состоянии и уже в ближайшие год-полтора как никогда остро встанет вопрос о погашении взятых кредитов. Правительство сделало всё возможное, чтобы облегчить работу коллекторским агентствам по истребованию, а точнее сказать, по «выбиванию» просроченной задолженности с населения, даже если для этого потребуется продажа предметов первой необходимости и даже занимаемой жилплощади.

В-третьих, масштабы закредитованности населения действительно близки к критическим отметкам. Формально размер задолженности россиян перед кредитными организациями не столь высок – порядка 10,1 трлн. рублей. В расчёте на душу населения это эквивалентно приблизительно 2,5 средним заработным платам – 71,1 тыс. рублей. В расчёте на численность экономически активного населения (75,6 млн.) и занятого населения (71,5 млн.) поучается, что задолженность составляет порядка 133,5 и 141,2 тыс. рублей соответственно – 4,6 и 4,86 средних заработных плат соответственно. По отношению к ВВП размер задолженности домашних хозяйств и того меньше – порядка 15,5% ВВП. Если говорить исключительно о банковских кредитах, не включая сюда деятельность небанковских кредитных организаций (микрофинансовых учреждений, кредитных кооперативов и т.д.), то размер задолженности россиян и того меньше – порядка 9,1 трлн. рублей.

Да, пока что с формальной точки зрения ситуация далеко не критичная и до финансовой пропасти далеко. Однако только за период с начала 2013г. по октябрь месяц размер просроченной задолженности физических лиц вырос на 55,6% - с 385,8 до 600,4 млрд. рублей. Тогда как ещё в октябре 2012г. размер просроченных кредитов не превышал 264,5 млрд. рублей. При этом коллекторские агентства, сделавшие бизнес на выбивание просроченных кредитов с финансово неграмотных россиян, отчитываются о 2,5-3 кратном росте объёмов продаж «плохих» и просроченных кредитов банками коллекторам.

Напомним, что за период с января 2008г. по октябрь 2013г. размер задолженности россиян перед кредитными организациями вырос более чем в 3 раза – с 3,24 до 10,1 трлн. рублей. Тогда как размер ВВП в номинальном выражении (т.е. без очистки от влияния стоимостной компоненты) вырос всего лишь на 51,9% с 41,2 до 62,6 трлн. рублей. Получается, что кредитование росло темпами, в 6 раз превышающими рост российской экономики! В результате опережающего роста кредитования удельный вес задолженности граждан России вырос с 7,8% ВВП в 2008г. до 15,5% сегодня. Т.е. без малого в два раза.

По отношению к располагаемым доходам россиян (39,1 трлн. рублей) закредитованности превышает отметку в 25,8%. Однако, если учитывать только трудящихся граждан, то окажется, что размер задолженности достигает 50% от величины денежных доходов. Да, это в 4,5% меньше, чем в США, где задолженность домашних хозяйства варьирует в диапазоне 110-115% от величины располагаемых доходов. Однако в США, во-первых, ставки по кредитам только официально в 5-6 раз ниже, чем в России, а реально в 7-8 раз. Во-вторых, и это принципиально важно, на территории США находится основной печатный станок мировой экономике в лице ФРС США, который позволяет США заниматься монетизацией государственных и частных долгов путём эмиссии ключевоё резервной валюты.

В-третьих, и про это нельзя забывать, в США львиная доля кредитов (порядка 12 из 16 трлн. долл.) приходится на ипотечные кредиты, которые позволяют стимулировать рост промышленного производства и занятости, оживляют инвестиционную и потребительскую активность. Тогда как в России из 9,1 трлн. рублей банковских кредитов, предоставленных населению, лишь 2,28 трлн. приходится на ипотечные займы под среднюю ставку в 12,6% годовых. И, в-четвёртых, львиная доля предоставляемых в России банками населению кредитов направляется на приобретение главным образом импортных товаров – отечественная несырьевая обрабатывающая промышленность в результате четверти века псевдорыночных реформ и практического воплощения колониальной доктрины «Вашингтонского консенсуса» оказалась разрушена. Получается, что российские банки, которые сами умудрились увеличить размер внешних заимствований с 162,7 млрд. долл. в январе 2012г. до 212,9 млрд. осенью 2013г., кредитуют экономический рост и модернизацию не в России, а за рубежом - в США, ЕС, Японии и, безусловно, в Китае.

Неудивительно, что именно благодаря втягиванию россиян в долговую петлю зачастую под откровенно грабительский процент удавалось поддерживать на плаву отечественную деиндустриализированную «экономику трубы». Принимая во внимание крайне высокую процентную ставку по кредитам для населения (в среднем, по официальным данным ЦБ РФ, порядка 21-22% годовых; по потребительский кредитам и того более 40-60% годовых) получается, что и без того малоимущие слои населения втягиваются в долговую удавку. Тем более в ситуации, когда в современной России медианный доход, получаемый 50% работающих россиян, не дотягивает до 20 тыс. рублей, а 70% трудящихся граждан не могут похвастаться даже средней зарплатой по стране (29,5 тыс. рублей).